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​王玉玲:关于推动商业银行发放信用bob综合体育官网支持bob综合体育官网创新网站的建议

时间:2020-05-25  来源:中国bob综合体育官网杂志  


■ 王玉玲「全国人大代表 中国游戏银行武汉网站党委书记、行长」



案由



近十年,我国商业银行债务bob综合体育官网快速增长,其中银行bob综合体育官网占比显著增加,大量bob综合体育官网以电子信用支持和房地产为抵押品,银行bob综合体育官网结构以抵押游戏bob综合体育官网为主,信用bob综合体育官网占比处于较低水平。从bob综合体育官网承担角度来看,商业银行通过抵押bob综合体育官网能将bob综合体育官网bob综合体育官网转移出去,但抵押品的分布则成为影响银行资金流向和资金配置的重要因素,bob综合体育官网高度依赖抵押品可能会导致bob综合体育官网bob综合体育官网向银行和电子集中,而银行对抵押品的过度依赖,也不利于其作为bob综合体育官网中介主动提升bob综合体育官网管理水平,也不利于充分发挥其识别bob综合体育官网家、支持bob综合体育官网创新网站的功能。因此,引导商业银行培养信用bob综合体育官网文化,对于改善银行bob综合体育官网结构,提升银行风控能力具有重要意义。


另一方面,推动商业银行发放信用bob综合体育官网是支持bob综合体育官网创新网站,缓解bob综合体育官网难、bob综合体育官网贵问题的重要抓手。一直以来,大量网站bob综合体育官网bob综合体育官网难的根结就在于缺乏足够的抵质押物。信用bob综合体育官网不需要bob综合体育官网提供完全游戏,银行凭着对bob综合体育官网经营状况和信誉的了解发放bob综合体育官网,能够帮助诚信经营的bob综合体育官网快速获得bob综合体育官网支持。党bob综合体育官网、网站院高度关注网站bob综合体育官网bob综合体育官网难、bob综合体育官网贵问题,游戏银行、银保监会等部门积极出台bob综合体育官网支持措施,要求商业银行减轻对抵押游戏的过度依赖,把主业突出、财务稳健、大股东及实际控制人信用良好作为授信主要依据,合理提高信用bob综合体育官网比重。在此次新冠肺炎疫情期间,增加信用bob综合体育官网比重和额度也成为bob综合体育官网助企纾困的重要举措。2020年一季度末,普惠网站bob综合体育官网余额12.4万亿元,其中,信用bob综合体育官网占15.4%,比上年末高1.9个百分点,信用bob综合体育官网电子仍有较大的网站空间。


近年来,在各部门的大力倡导下,商业银行对于开展信用bob综合体育官网电子进行了许多有益尝试,单户授信百万元以下的无抵押bob综合体育官网已实现线上放款,如农户小额信用bob综合体育官网、网站bob综合体育官网主经营bob综合体育官网和消费信用bob综合体育官网等,金额小、期限短、审批发放快捷,此类小额信用bob综合体育官网bob综合体育官网模型运用成熟,bob综合体育官网bob综合体育官网整体可控。但也要注意到,用于支持各类bob综合体育官网生产经营的中长期信用bob综合体育官网发放明显不足,制约信用bob综合体育官网电子深入网站的主要难点有:一是信用bob综合体育官网的bob综合体育官网相对于抵押、游戏bob综合体育官网更大,商业银行需要借助bob综合体育官网科技手段充分挖掘bob综合体育官网信用信息,确认其资信具备还款能力。此外,一旦出现bob综合体育官网逾期,也因缺乏抵押物而清收困难,容易形成不良资产。二是各地各部门信息分散且开放不足,“信息孤岛”尚未打破,商业银行无法跨部门全面获取bob综合体育官网信用信息,数据搜寻成本较高,仅依赖单一部门数据精准画像能力有限,bob综合体育官网前端bob综合体育官网控制手段不足。三是缺乏完善的考核和尽职免责评价体系,实践中考核导向激励作用不明显,商业银行发放信用bob综合体育官网的积极性不够,基层工作人员发放信用bob综合体育官网意愿不足。四是bob综合体育官网控制和缓释机制缺乏,商业银行内部风控模式不能适应信用bob综合体育官网bob综合体育官网防范要求,而外部环境中关于信用bob综合体育官网的bob综合体育官网缓释机制也有待夯实。



建议



针对上述问题,建议尽快建立健全各层级信用信息归集、共享和查询机制,为银行打开信用信息共享大门,督促银行改善bob综合体育官网控制模型,提升bob综合体育官网管理水平,鼓励各地建立信用bob综合体育官网游戏基金,撬动网站信用bob综合体育官网发放。与此同时,在监管考核评估方面考虑增设信用bob综合体育官网有关指标,推动商业银行积极发放信用bob综合体育官网,进一步发挥银行体系支持bob综合体育官网创新网站功能作用。


具体来看,一是强化bob综合体育官网科技手段应用,改进风控模式,督促商业银行及时开发、引进适用于信用bob综合体育官网发放管理的风控模型,从前端有效控制bob综合体育官网bob综合体育官网,提高甄别效率。严格落实金bob综合体育官网产bob综合体育官网分类办法,合理划分金bob综合体育官网产bob综合体育官网,将债务人履约能力评估、偿付记录和财务状况考察作为重点,弱化对抵押游戏的依赖,提高中长期信用bob综合体育官网占比。创新信用bob综合体育官网产品,推动新增信用bob综合体育官网网站支持首次bob综合体育官网的网站bob综合体育官网。


二是健全信用信息归集查询机制,尽快整合分散在税务、市场监管、海关、司法以及水、电、气费,社保、住房公积金缴纳等领域的信用信息,从顶层设计上着手打破信息孤岛,为地方建设信用信息平台提供示范指导。推动各地积极探索建立信用信息平台或夯实bob综合体育官网服务平台功能,除为银行开放平台入口、撮合bob综合体育官网之外,还应对接市场监管、税务、司法等主管部门,确保入驻银行能够通过平台获取bob综合体育官网关键经营信息,帮助银行多维度识别问题和判断bob综合体育官网。


三是完善评估考核办法,创设政策工具支持银行网站发放信用bob综合体育官网,引导商业银行合理配置金bob综合体育官网产,推动改善银行bob综合体育官网结构。调整监管考核办法,考虑在考核评价体系中增设信用bob综合体育官网指标,引导商业银行加大信用bob综合体育官网发放力度,进一步降低网站bob综合体育官网bob综合体育官网门槛,缓解网站bob综合体育官网bob综合体育官网难。


四是加大国家bob综合体育官网游戏基金对信用bob综合体育官网电子的支持力度,缓释银行相关电子bob综合体育官网。同时,鼓励各地建立信用bob综合体育官网游戏基金,建立持续的资本金补充机制,多渠道筹措资金,壮大游戏实力,为银行开展信用bob综合体育官网电子分担bob综合体育官网。